Медстраховка за 5 тысяч: на что рассчитывать
12 сентября 2010 в 06:30
Порой кажется, что в медицинском страховании в нашей стране заинтересованы только руководители крупных предприятий, получающие от страховщиков неслабые откаты за массовое страхование сотрудников.
У кого из знакомых ни спросишь, никто не застрахован и страховаться не намерен. "Если я заболею, к страховщикам обращаться не стану", — шутит один мой знакомый, весьма преуспевающий менеджер по продажам. Почему? Ведь ДМС (добровольное медицинское страхование) очень удобная вещь, особенно если в семье есть дети или часто болеющие родственники. Заплатив раз в год, всегда можно позвонить, пригласить нормального врача на дом, пройти лечение в частной клинике без очередей из агрессивно настроенных пенсионеров.
СМИ выяснили, так ли бесполезны медицинские полисы, как многие думают, и что в них изменилось за время кризиса Что можно купить Сразу оговоримся, что ДМС — продукт недешевый. Несмотря на отсутствие спроса со стороны населения, цены на медицинское страхование постоянно растут. Только с начала этого года полисы подорожали на 15–30%. Во-первых, в два-четыре раза повысили цены сами медицинские клиники, во-вторых, в полтора-два раза подорожали лекарства.
Таким образом, качественный полис ДМС, средняя цена которого составляет 5–7 тыс. грн. за год, окончательно перешел в разряд вещей, которые могут себе позволить только состоятельные граждане. За эти деньги можно рассчитывать на амбулаторную, поликлиническую, неотложную и стоматологическую помощь в пределах лимита до 250 тыс. грн., а иногда и на массаж, витаминизацию, косметологию, консультацию психолога и прочие ВИП-услуги. Причем в частных медицинских клиниках уровня "Медикома" и "Бориса". Клиенту дается номер ассистирующей компании, и он в любое время дня и ночи может позвонить и попросить организовать лечение.
Впрочем, застраховаться можно и дешевле. В рамках классической программы обычно предлагаются три варианта ДМС: кроме элит-класса, есть еще и так называемые эконом и стандарт.
Различие между ними — в размере страховой суммы и лимитах покрытия по каждому виду медпомощи (разумеется, цены полисов тоже разные).
Самые дешевые эконом-страховки стартуют от 300–400 грн., средние по цене программы обходятся от 2,5 до 4 тыс. грн. в год. Их страховая сумма невелика: у эконом-ДМС — до 10 тыс. грн., у стандарт-программ — до 70 тыс. грн.
Первые программы включают только скорую помощь, неотложную стационарную помощь, а также медпомощь при несчастном случае.
Вторые по набору услуг гораздо шире, но часто предусматривают ограничения при выплатах по стоматологии и оплате медикаментов, лечение в государственных клиниках, а также минимум оздоровительных услуг (типа витаминизации и прочего). Урезанный сервис
Как видим, полисы ДМС могут обеспечить достаточно широкий спектр медицинских услуг. Главное, правильно выбрать компанию и не пожалеть денег на хорошую страховку. Однако следует иметь в виду, что в связи с кризисом многие программы ДМС претерпели существенные изменения. "С повышением стоимости медицинских услуг и медикаментов возросла и убыточность СК по портфелю ДМС. Компаниям пришлось серьезно проанализировать свой портфель ДМС, и для убыточных клиентов были уменьшены страховые лимиты или введены дополнительные франшизы по отдельным программам", — рассказала начальник отдела продаж личного страхования НАСК "Оранта" Ляна Гарбаренко.
Во многих программах также сокращены либо исчезли лимиты на оздоровительные процедуры, которые проводятся для профилактики заболеваний. Значительно увеличилось и количество исключений в выплатах (поводов для отказа в компенсации лечения). Цены же на страховки выросли. Поэтому верить страховому менеджеру на слово не стоит.
Заключая договор с компанией, нужно внимательно прочитать текст полиса, правила страхования и все дополнительные соглашения. Полезно ознакомиться и с перечнем клиник-партнеров, а также уточнить, можно ли будет самостоятельно выбирать место лечения и установлены ли лимиты на стоматологические услуги.
"Некоторые компании знакомят клиента только с программой страхования без договора страхования, а когда договор уже подписан, обнаруживается, что в нем масса исключений, которые могут стать причиной отказа в выплате", — предупреждает начальник управления медицинского и личного страхования страховой группы "ТАС" Екатерина Джевага.
Кроме того, по ее словам, некоторые СК могут в качестве базового медицинского учреждения подсунуть клиенту клинику с недорогими услугами и, соответственно, низким качеством обслуживания. Поэтому выбирать медучреждения нужно предельно внимательно, все-таки страховка обходится недешево. Платят, но не все Более придирчиво стали оценивать страховщики и сами страховые события. Так называемые компромиссные выплаты (когда можно заплатить, а можно и отказать) уходят в прошлое.
Например, клиент затянул с уведомлением о страховом событии или не упомянул при заключении договора о каком-нибудь давнем заболевании. Если раньше, чтобы удержать клиента, СК могли закрыть глаза на такие мелочи и оплатить лечение, теперь они экономят каждую копейку.
"При проведении медико-экономической экспертизы документов на выплату обращается внимание на обоснованность, целесообразность и объем оказанных услуг, их соответствие клиническому диагнозу. В случаях полипрагмазии (необоснованного назначения большого количества лечебно-диагностических мероприятий и медикаментов) стоимость части заявленных услуг или медикаментов не возмещается", — предупреждает Ляна Гарбаренко.
"Страхователю следует отдавать себе отчет в том, что СК будет делать все для того, чтобы не выплатить возмещение или занизить его сумму. Для этого могут быть использованы следующие приемы: телефон ассистантской фирмы не будет работать в нужное вам время, вам предложат неквалифицированного врача, он потребует с вас деньги, причем не даст ни квитанции об оплате, ни перечня использованных медикаментов и услуг, и так далее", — предупреждает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин.
Однако не все так плохо. Недобросовестные страховщики, испытывающие серьезные финансовые проблемы, встречаются не только в медицине. Но в целом, как показывает практика, уровень выплат по ДМС выше, чем по автострахованию (см. таблицу). А это значит, что медицинские услуги оплачиваются. Нормальные компании играют по правилам: предупреждают клиента об исключениях по договору и работают в рамках оговоренных условий.
Стоимость полиса ДМС в Украине
Элит-программы: 5–10 тыс. грн. в год Лимит покрытия до 250 тыс. грн.
Что предусматривает
• Неотложную медпомощь бригадами частной "скорой помощи".
• Стационарное и амбулаторное лечение в частных клиниках.
• Обеспечение медикаментами и возмещение их стоимости.
• Стоматологию (часто без лимита).
• Организацию медпомощи в других городах (при поездках по Украине).
• ВИП-услуги: массаж, психолог, косметология, лазерная коррекция зрения, иглорефлексотерапия и прочее.
Стандарт-программы: 2,5–4 тыс. грн. в год Лимит покрытия до 70 тыс. грн.
Что предусматривает
• Неотложную медпомощь.
• Стационарное и амбулаторное лечение в частных и государственных клиниках.
• Обеспечение медикаментами и компенсацию их стоимости (в рамках лимита до 0,5–1 тыс. грн.).
• Стоматологию (лимит 1,5–2 тыс. грн.).
Эконом-программы: 0,3–2,5 тыс. грн. в год Лимит покрытия до 7–10 тыс. грн.
Что предусматривает
• Неотложную медпомощь.
• Неотложную стационарную помощь в государственных клиниках.
• Медпомощь при несчастном случае.
• Фиксированную выплату в рамках лимита в случае впервые выявленного тяжелого заболевания.
| 
